신용카드 연체, 1주일 후 나에게 닥칠 일을 알아보겠습니다. 카드 없이 못사는 세상에서 만약 신용카드를 연체하게 되면 나의 운명은 어떻게 될지 지금부터 알아보겠습니다.
신용카드 연체 경험담
나의 신용은 어느정도 일까? 신용등급 점수표의 900점 이상이면?
신용카드를 처음에는 한 장으로 시작합니다. 사용하다 보니 한도가 늘어 나의 월급으로 현재 카드값을 갚지 못할 때가 있습니다. 현재 직장을 다니니 괜찮겠다 싶어 하나 더 만들어 돌려 갚으면서 카드를 사용하게 됩니다. 처음에는 긴장감으로 소비가 조금 줄었나 했지만, 쓸데없는 자신감이 생겨서 오히려 소비만 늘었습니다.
신용 카드를 사용할수록 신용도는 올라가며 한도는 늘어나 기분이 좋습니다. 카드를 돌려막기 요령도 조금 생겼습니다. 그런데 갑자기 직장에서 문제가 생겨 휴직해야만 합니다. 보름 정도 쉬다가 다시 직장으로 출근하거나 이직을 고려해야만 합니다.
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아직은 버틸만합니다. 보름 정도야 충분히 돌려 막을 수 있습니다. 그런데 보름이 지나서 직장을 출근하지도 못했고, 다른 직장을 구하지도 못했습니다. 두 달 뒤에야 경우 직장을 구했습니다. 카드가 연체되기 직전이지만 나의 월급은 오히려 줄어들었습니다. 신용카드 하나 더 만들어 돌려막아야 카드 연체를 막을 수 있습니다.
대부분 이런 비슷한 경로로 신용불량을 경험하게 됩니다.
신용카드 돌려막기
대출을 하면 안되는 이유, 그러나 대출도 잘하면 득이라고? 다음 글에서 확인해
신용카드 돌려막기는 쉽게 말해서 다른 신용카드나 대출을 이용해서 이전에 사용한 신용카드 대금을 상환하는 것을 말합니다.
하지만 이렇게 돌려막기를 계속하다 보면 이자와 연체료가 계속해서 누적되어 더욱 큰 부채를 안게 됩니다. 따라서, 신용카드 돌려막기는 일시적인 대책이며, 장기적인 해결책이 아닙니다.
만약 신용카드 대금 상환에 어려움을 느끼는 경우에는, 신용카드 발급사나 금융기관에서 상환 계획을 수립해주는 상담 서비스를 제공하고 있으니, 이를 이용해 보시길 추천합니다. 또한, 신용카드 사용 전에는 신중하게 사용 목적과 한도를 설정하며, 정기적으로 지출 내역을 확인하여 부채를 미리 예방하는 것이 좋습니다.
연체 하루는…뭐?
연체 1일차는 카드사에서 미납되었다고 알림문자가 옵니다. 아직은 괜찮습니다.
신용카드 연체가 발생하면 대부분의 경우 즉시 연체료가 부과됩니다. 신용카드 연체가 하루만 된다 하더라도 이자와 연체료가 발생합니다. 하지만 대부분의 신용카드 발급사에서는 일부의 단기 연체에 대해서는 연체료를 면제하거나 최초 연체일로부터 일정 기간 동안은 연체료를 부과하지 않는 등 연체 후 상환이 이루어진 경우 일부분의 연체료를 환급하는 제도를 운영하기도 합니다.
그러나, 신용카드 연체가 지속될수록 이자와 연체료가 누적되어 부담이 커지므로 가능한 빠른 시일 내에 신용카드 대금을 상환하는 것이 좋습니다.
신용카드 연체 5일?
신용카드 연체 5일까지는 단기간 연체로서 큰 문제가 되지 않을 수 있습니다. 하지만, 5일 이후 이자와 연체료가 부과되며, 신용점수 하락 등의 부정적인 영향이 생길 수 있습니다. 제일 먼저 한국신용정보원에 연체가 등록됩니다.
그러므로, 신용카드 연체 발생 시 가능한 빠른 시일 내에 대금을 상환하는 것이 좋습니다. 만약 상환이 어려운 경우에는 신용카드 발급사와 연락하여 상황을 공유하고 대출, 상환계획 등을 모색하는 것이 좋습니다.
또한, 신용카드 대금 상환을 위한 충분한 자금이 마련되어 있지 않은 경우, 무리하게 신용카드를 발급 받거나 사용하지 않는 것이 좋습니다. 대신, 예산을 세우고 신중한 계획 하에 신용카드를 사용하도록 합니다.
※ 신용카드 연체는 무조건 5일 안에 해결해야 불이익을 당하지 않습니다.
신용카드 연체 1주일 후
연체 1주일 경과 신용카드가 정지될 수 있으며, 금융거래를 할 수가 없습니다. 신용 카드사로부터 본격적으로 독촉 전화가 시작됩니다.
여기까지 필자는 실제 겪어 봤습니다. 당시 보름이 지나서 원래 상태로 되돌렸지만 7등급까지 떨어졌습니다. 이미 한국신용정보원에 등록이 되어버려 카드 한도도 기본으로 떨어졌으며, 대출해 준다는 전화도 몇 통 받아봤습니다. 리얼하죠? 이때 핸드폰은 쳐다보기도 싫어집니다.
위의 이야기들은 30대 초반 때 멋모르고 카드를 남용한 저의 이야기입니다.
그 뒤의 상황은 대충 연체 한 달이 지나면 대출을 할 수가 없습니다. 하지만 극적으로 일부 대출이 가능하다고 합니다. 약 3달이 지나면 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어가며, 신용불량자 및 채무 불이행자가 됩니다. 신용불량자가 된다는 것 같습니다.
멀쩡한 사람 한 달이 지나면 사회에서 쓸모없는 폐품처리가 됩니다. 지금은 그런 과정을 알기 때문에 이런 글을 쓰지만, 젊은 당시 카드사용은 정말 신세계였답니다. 국내 3개월 이상 연체자가 약 8만명이 넘는다고 하는데 그중 75%가 신용카드라고 합니다.
아마 저만 겪은 일은 아니라 봅니다. 그럼 어떻게 해결해야 할까요? 그렇다고 세상이 끝난 것은 아니니 겁먹지는 마세요. 저는 2년에 걸쳐 매달 50만원씩 다 갚았습니다. 살다 보면 해결됩니다. 아래글도 함께 볼까요?
일주일 연체 후 완납하면?
연체를 완납했다고 모든 게 해결되지 않습니다. 이미 당신의 신용상태는 금이 갔습니다.
일주일 동안 연체가 된 경우, 이자와 연체료가 부과될 가능성이 있습니다. 대부분의 신용카드 발급사에서는 일부의 단기 연체에 대해서는 연체료를 면제하거나 최초 연체일로부터 일정 기간 동안은 연체료를 부과하지 않는 등 연체 후 상환이 이루어진 경우 일부분의 연체료를 환급하는 제도를 운영하기도 합니다.
신용카드 연체 시 신용점수 하락
이미 말했듯이 본인의 1등급 신용점수는 7등급으로 떨어졌습니다. 연체 후 완납해도 이력은 남습니다. 90일 미만의 단기 연체는 3년 이내, 90일 이상 장기연체는 최장 5년 정보가 남습니다. 신용카드 연체는 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 대부분의 신용점수 모델은 신용카드 연체와 같은 신용 위험을 측정하여 개인의 신용도를 결정합니다.
신용카드 대금을 연체하면 신용점수는 하락합니다. 이는 대출상환능력 등 개인의 신용도를 나타내는 지표 중 하나로서, 신용점수가 낮을수록 대출이나 신용카드 발급 등 신용을 필요로 하는 다른 서비스의 이용에 제한을 받을 가능성이 높아지며, 금리 또한 높아질 수 있습니다.
그러므로, 신용카드 연체를 최소화하고 대금 상환을 제때에 해 나가는 것이 중요합니다. 만약 연체가 발생하면 가능한 빠른 시일 내에 상환하고, 이후에는 신용카드 사용 계획을 세워 신중하게 관리하도록 합니다.
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신용카드 연체 시 당하는 불이익
신용카드 연체는 신용카드 사용자가 신용카드 대금을 제때에 상환하지 못한 경우를 말합니다. 연체는 개인의 신용점수를 저하시키며, 카드 발급사와의 신뢰도를 하락시킵니다. 따라서, 신용카드 연체는 다음과 같은 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
신용 점수 하락: 신용카드 대금을 제때에 상환하지 못할 경우 신용점수가 하락합니다. 이는 새로운 신용카드 발급 및 다른 대출 상환시 불이익을 초래할 수 있습니다.
연체료와 이자 부담: 연체 시 연체료와 이자 부담이 발생합니다. 연체일수에 따라 이자율이 증가할 수 있으므로, 연체가 길어질수록 부담이 커집니다.
차단 및 송불: 신용카드 대금이 일정 기간 이상 연체될 경우, 해당 카드가 차단되거나 채권회수를 위한 송불 절차가 진행될 수 있습니다.
부정적인 신용카드 발급사 평가: 신용카드 연체는 개인의 신용도 뿐만 아니라 카드 발급사와의 신뢰도를 하락시킵니다. 이로 인해 신용카드 발급사에서는 해당 개인에 대한 신용카드 발급을 제한할 수 있습니다.
따라서, 신용카드 연체는 지양해야 할 부분입니다. 연체 발생 시, 빠른 시일 내에 대금을 상환하고, 신용카드 발급사와 상황을 공유하여 해결 방안을 모색해야 합니다.
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신용카드 여러 장 쓸 때 장단점
신용카드 여러 장을 사용하는 것은 각각의 카드가 제공하는 혜택과 한도를 최대한 활용하기 위해서이거나, 다양한 쇼핑몰이나 가맹점에서 사용 가능한 카드를 보유하고자 하는 경우 등의 이유로 선택할 수 있습니다. 하지만 이러한 선택은 장단점이 있습니다.
장점:
- 혜택 최적화: 각 카드마다 제공하는 혜택, 마일리지, 포인트 적립 등을 최대한 활용할 수 있습니다. 예를 들어, 한 카드에서는 항공 마일리지를 적립하고, 다른 카드에서는 쇼핑 할인 혜택을 받을 수 있습니다.
- 한도 분산: 각각의 카드마다 지정된 한도를 활용하면 총 신용 한도를 늘릴 수 있습니다. 이로 인해 더 많은 지출이 가능하며, 긴급한 상황에서는 여러 장의 카드를 이용하여 지출을 할 수 있습니다.
단점:
- 지출 관리 어려움: 여러 장의 카드를 사용하다 보면 지출 내역을 추적하기 어렵고, 결제일이 다른 카드를 관리하는 것이 복잡해질 수 있습니다. 이로 인해 신용카드 대금 결제일을 놓칠 위험이 있습니다.
- 신용 등급 하락 가능성: 여러 장의 카드를 사용하다 보면 카드 사용 금액이 증가할 수 있으며, 이는 신용 등급 하락의 원인이 될 수 있습니다.
- 수수료 및 이자 부담: 여러 장의 카드를 사용하면서 각 카드의 사용 조건을 지키지 않으면, 수수료와 이자 부담이 높아질 수 있습니다.
따라서, 여러 장의 신용카드를 사용할 때에는 지출 관리를 철저히 하고, 카드 사용 조건을 잘 파악하여 불필요한 수수료나 이자 부담을 줄일 수 있도록 주의해야 합니다.
마무리로 현대사회를 살고 있고 필수로 신용카드를 사용한다면 위의 정보는 다 알고 있어야 합니다. 신용카드 안 쓸 수는 없습니다. 하루에 한 번씩 읽고 숙지해야 할 사항입니다. 신용카드는 한두 개가 제일 좋으며, 계속 사용해야 합니다. 우리는 신용카드 사용법을 잘 익혀야 합니다. 설령 신용카드 연체가 될지라도 말입니다.